Ti ringrazio per le risposte e rilancio:

La banca eroga 80%

Discorso chiaro ed anche molto sensato. Avere una rata che grava in maniera sproporzionata sul reddito è una situazione con probabilità di fallimento alta. Ma il mio dubbio è: se io chiedessi una cifra x e dal mio reddito si evincesse che posso permettermi di pagare le rate di un mutuo che copre al 100% (magari con rate che occupano solo una piccola percentuale del mio reddito), la banca mi darebbe il 100% o punterebbe comunque a coprirmi solo l'80%? Perchè in questo esempio non ci sono motivi che facciano pensare ad un fallimento

Effetto pancia Ottimo ELI5

Modifica del contratto dopo la surroga Ho inteso male. Pensavo che dopo la surroga, cioè dopo che la nuova banca ti ha concesso un "nuovo" mutuo con tassi di interesse minori, quest'ultima decida di alzarli e per di più in maniera unilaterale. In questo scenario oltre all'inutilità di aver fatto la surroga visto che i tassi di interesse sono di nuovo alti c'era qualcosa di molto strano ovvero la modifica unilaterale del contratto da parte della banca.